Le calcul du bonus-malus est un mécanisme central dans la tarification des assurances auto, récompensant les conducteurs prudents et pénalisant ceux impliqués dans des accidents responsables. Ce système, régi par le Code des assurances, influence directement le montant de votre prime d’assurance.
Le coefficient de bonus malus débute à 1 pour tout nouveau conducteur ou souscription d’un contrat d’assurance auto. Chaque année sans sinistre responsable entraîne une réduction de 5% (jusqu’à un bonus maximum de 0,50). À l’inverse, un accident responsable provoque une majoration de 25%, impactant votre cotisation.
1. Le Calcul du Bonus-Malus : Récompenses et Pénalités
Le système de bonus-malus vise à ajuster la prime d’assurance en fonction de la sinistralité de l’automobiliste.
- Bonus : Une réduction de 5% par année sans sinistre imputable. Après 13 ans sans accident, le coefficient plafonne à 0,50 (soit 50% de réduction sur la prime de référence).
- Malus : Une majoration de 25% par sinistre responsable. Un conducteur totalement responsable d’un accident verra son coefficient passer de 1 à 1,25.
Les assureurs appliquent ce coefficient de réduction majoration lors de chaque échéance annuelle, en se basant sur le relevé d’information (CRM).
2. Comment est Calculé le Coefficient Bonus Malus ?
Le calcul du bonus-malus repose sur des règles précises :
- Année sans sinistre :
- Le coefficient est multiplié par 0,95 (ex : 1 → 0,95 après un an).
- Accident responsable :
- Le coefficient est multiplié par 1,25 (ex : 1 → 1,25).
- Accident partiellement responsable :
- Majoration de 12,5% (coefficient × 1,125).
Pour les jeunes conducteurs le calcul du bonus-malus diffère, une surprime peut s’ajouter, mais une bonne conduite permet une baisse rapide.
Tableau pour le calcul du bonus-malus en cas d’absence de sinistre :
| Année sans sinistre responsable | Coefficient applicable | Réduction / Majoration |
|---|---|---|
| Départ (année 0) | 1,00 | Tarif de base |
| 1 an sans sinistre | 0,95 | -5 % |
| 2 ans sans sinistre | 0,90 | -10 % |
| 3 ans sans sinistre | 0,85 | -15 % |
| 4 ans sans sinistre | 0,80 | -20 % |
| 5 ans sans sinistre | 0,76 | -24 % |
| 6 ans sans sinistre | 0,72 | -28 % |
| 7 ans sans sinistre | 0,68 | -32 % |
| 8 ans sans sinistre | 0,64 | -36 % |
| 9 ans sans sinistre | 0,60 | -40 % (bonus maxi atteint) |
Cas de Sinistre Responsable : Impact sur le Malus
| Nombre de sinistres responsables | Majoration | Nouveau coefficient |
|---|---|---|
| 1 sinistre responsable | +25 % | x 1,25 |
| 2 sinistres responsables | +56,25 % (1,25 × 1,25) | x 1,56 |
| 3 sinistres responsables | +95 % environ | x 1,95 |
| Malus maximal | Plafonné à 3,50 (soit +250 %) | x 3,50 |
3. Changement d’Assureur auto et Résiliation : Quels Impacts pour les Automobilistes ?
Lorsque vous changez d’assurance auto, votre coefficient bonus-malus est conservé grâce au relevé d’information fourni par votre ancien assureur. Ce document officiel récapitule votre historique de conduite sur les cinq dernières années (sinistres, responsabilité, bonus ou malus), et permet à votre nouvel assureur d’appliquer le même coefficient de réduction-majoration (CRM).
Résiliation du contrat : que devient votre bonus ?
En cas de résiliation, sachez que le bonus acquis reste valable pendant deux ans. Au-delà de ce délai sans assurance auto à votre nom, votre coefficient bonus peut être remis à zéro.
Le malus vous suit…
Attention : un malus vous suit même en cas de changement de véhicule. Il est rattaché au conducteur et non au véhicule assuré. En d’autres termes, changer de voiture ne vous permet pas d’effacer un malus.
4. Assurance temporaire : Quelles spécificités pour le bonus-malus ?
Contrairement à un contrat d’assurance classique, une assurance temporaire ne prend pas en compte le système de bonus-malus. Aucune réduction ni majoration n’est appliquée, même si vous avez un excellent historique ou un malus important.
- Aucun relevé d’information requis : pour souscrire une assurance temporaire, vous n’avez pas besoin de fournir de relevé d’information.
- Pas de bonus ni de malus : ce type de contrat ne permet ni d’améliorer ni de dégrader votre coefficient.
- Contrat autonome : idéal pour une couverture provisoire, il ne s’inscrit pas dans la continuité de votre historique d’assurance.
Cette spécificité en fait une solution pratique pour les conducteurs malussés.
5. Optimiser Son Bonus Malus : Nos Conseils
Pour éviter les majorations et un calcul du bonus-malus juste et favorable, il est essentiel de :
- Déclarez uniquement les sinistres responsables.
- Comparez les assureurs pour profiter des meilleurs tarifs.
- Anticipez l’échéance annuelle pour négocier.
- Optez pour une voiture peu puissante (moins de risques de malus écologique).
- Évitez les petits sinistres (franchise élevée).
6. Cas particuliers dans le calcul du bonus malus automobile : jeunes conducteurs, sinistres et exceptions
Certains profils d’assurés sont soumis à des règles spécifiques dans le cadre du principe du bonus malus en assurance-automobile.
Jeunes conducteurs
Un jeune conducteur débute généralement avec un coefficient bonus malus de 1, parfois augmenté par une surprime qui entraîne une majoration de la cotisation d’assurance. Toutefois, en cas de conduite accompagnée, cette majoration peut être réduite, favorisant ainsi une baisse chaque année du coefficient si aucun sinistre survenu n’est enregistré.
Sinistres non responsables
Certains sinistres, comme un bris de glace ou un accident dont vous n’êtes pas responsable, n’ont aucun impact sur votre bonus malus automobile. Ces situations ne remettent pas en cause les points de bonus acquis au fil des années consécutives sans incident.
Cas de force majeure
Lorsqu’un sinistre est causé par un événement exceptionnel – tel qu’une catastrophe naturelle – et reconnu comme tel par l’assureur, il n’entraîne pas de majoration. Le Code de la route ne considère pas ces circonstances comme engageant la responsabilité de l’assuré.
En cas d’interruption de contrat ou lors de l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, il est important de bien conserver l’historique des contrats d’assurance, notamment si vous avez été impliqué dans plusieurs accidents la même année. Cela permet, au moment de changer d’assurance, d’appliquer correctement le bonus malus accumulé.
Calcul du Bonus-Malus : Mieux Gérer son Assurance Auto
Le calcul du bonus-malus est un levier essentiel pour maîtriser le coût de son assurance auto. En comprenant son fonctionnement, vous pouvez optimiser votre coefficient, éviter les majorations injustifiées et bénéficier d’une prime réduite.
Que vous soyez jeune conducteur ou assuré expérimenté, une bonne conduite et une déclaration raisonnée des sinistres vous aideront à conserver un bonus maximum. N’hésitez pas à comparer les offres pour trouver la meilleure assurance adaptée à votre profil.
